23. Sijoittaminen eri elämänvaiheissa

 

Opiskeluaika on hyvä aika aloittaa sijoittaminen ja luoda vahva taloudellinen perusta tulevaisuutta varten. Koska olet nuori, aika on puolellasi. Opiskelijan tulot eivät kuitenkaan ole kaksiset ja nykyään opintotuki on enemmän lainapainotteinen. Jos uskallat, voit sijoittaa opintolainastasi osan. Jos teet osa-aikatyötä, pistä siitä sivuun pieni summa kuukausisäästöön. Sijoittaminen on hyvä aloittaa mahdollisimman nuorena, koska pienetkin summat kasvavat merkittäviksi pitkällä aikavälillä. Nuorena on myös lupa tehdä virheitä. Kaikkien on maksettava oppirahat. Opiskelijabudjetilla sijoitetut oppirahat ovat kuitenkin todennäköisesti aika pienet. Opiskeluaika on myös hyvä aika opiskella sijoittamista ja lukea sijoittamiskirjallisuutta, olit sitten minkä alan opiskelija tahansa.

Opiskelijan kannalta nykylainsäädännön mukaan olisi viisainta sijoittaa arvo-osuustilin kautta, ja vain kasvuosuudellisiin osakerahastoihin tai ETF:iin. Osinkotulot vaikuttavat alentavasti asumistukeen ja osakesäästötilille ei rahastoja voi ostaa. Myös osakesäästötilille kertyvät osingot vaikuttavat etuuksiin, vaikka niitä ei tililtä ulos nostaisikaan.

Perheen perustaminen tuo mukanaan uusia taloudellisia velvollisuuksia. Sijoittaminen voi olla tärkeä osa taloudellista suunnittelua perheen perustamisen jälkeen. Perheen perustamisen jälkeen taloudellinen turvallisuus ja tulevaisuuden varmistaminen nousevat keskiöön. Sijoittaminen voi auttaa luomaan taloudellista vakautta ja varautumaan tuleviin tarpeisiin, kuten lasten koulutuskustannuksiin tai asunnon hankintaan. Voi olla fiksua ostaa hyvissä ajoin sijoitusasunto, johon lapsi voi muuttaa opiskeluajaksi. Varmista, että perheellä on asianmukaiset vakuutukset, kuten terveysvakuutus, henkivakuutus ja kotivakuutus. Hyvinvointiyhteiskunnan turvaverkot repeilevät jo.

Lapsille säästäminen herättää tunteita. Jotkut pitävät epäoikeudenmukaisena, että hyvätuloiset vanhemmat sijoittavat lapsilisät lasten nimiin avatuille arvo-osuus- tai osakesäästötileille. Hyvätuloisille tämä on helppoa. Pienituloisilla lapsilisät menevät kulutukseen. Jos vain mahdollista, aloittaisin lapsille sijoittamisen ihan kasvatuksellisista syistä. On hyvä opettaa taloustaitoja lapsille heidän ikänsä mukaisella tasolla. Lasten lähestyessä täysi-ikäisyyttä, vanhemmat voivat kertoa, että olemme sijoittaneet lapselle summan x, joka kuukausi ja näin se on kasvanut. Ehkä lapsi hoksaa idean ja jatkaa samaa toimintaa täysi-ikäisenä aikuisena hamaan tulevaisuuteen.

Itse avasin lapsilleni Nordnettiin arvo-osuustilit, joihin aloin säästää kuukausittain aluksi 15€, myöhemmin 30€/lapsi Indeksirahastoihin Suomeen ja Yhdysvaltoihin. Summa ei ole lähelläkään lapsilisää, eikä summa ehdi kasvaa valtavaksi ennen täysi-ikäisyyden koittamista, mutta pieni pesämuna sinne kertyy ja toivon, että he jatkavat samalla tiellä. Jos päättävät tuhlata rahat heti 18 täytettyään, niin se ei kuitenkaan ole niin suuri summa, että minua harmittaisi. Olen ainakin yrittänyt opettaa lapsiani.

Lapsille säästämisessä on syytä muistaa, että liian suuret sijoitukset tulkitaan lahjaksi. Lapselle saa lahjoittaa verottomasti 4999 euroa kolmen vuoden aikana, joten kuukaudessa maksimisumma olisi 138,86€ kuukaudessa, jos haluaa välttää lahjaverot.

Eläkeikää lähestyessä sijoittamisessa korostuvat erityisesti varallisuuden turvaaminen ja sijoitusten riskinhallinta. Lähellä eläkeikää sijoittajan painopiste saattaa olla varallisuuden säilyttämisessä eikä niinkään suurien tuottojen tavoittelussa. Sijoitusten hajauttaminen ja riskienhallinta ovat keskeisiä tekijöitä, jotta vältetään suuret tappiot lähellä eläkeikää. Osinko-osakkeet, kiinteistösijoitukset ja kiinteät korkotuotteet voivat tarjota säännöllisiä tuloja eläkepäivien turvaamiseksi.

Lähellä eläkeikää on hyvä arvioida omaa eläketilannetta ja tehdä tarvittavia suunnitelmia. Tähän voi sisältyä eläkevakuutusten tarkistaminen, vapaaehtoisten eläkejärjestelyjen hyödyntäminen ja mahdollisten eläke-etuuksien optimointi. Itse aion hyödyntää ennenaikaisen eläkkeen nostamisen. 63 -vuotiaana saan nostaa 50 % tulevasta eläkkeestäni ennakkoon, mikä tietysti pienentää lopullista eläkettä, mutta vähimmäistavoite sijoittamisessani on eläkkeelle jäänti 63-vuotiaana 66 ikävuoden sijaan. Aikaistettu eläke yhdessä sijoitustuottojen kanssa PITÄÄ RIITTÄÄ leppoisiin eläkepäiviin. Täyden eläkeiän saavutettuani maksuun tulee loput eläkkeestäni, joten tulot entisestään nousevat. En pane pahakseni jos saavutan ylituottoa (todennäköisesti vain jos käy hyvä tuuri) ja taloudellinen riippumattomuus koittaa jo aiemmin.

Ongelmana minulla on, että opettelin systemaattisen sijoittamisen tavan vasta lähes nelikymppisenä, joten saavuttaakseni taloudellisen riippumattomuuden minun oli ja on säästettävä kuukausittain paljon enemmän, kuin jos olisin aloittanut 25-vuotiaana. Toki aloitin jo 19-vuotiaana, mutta kuten aiemmin mainittu, se oli lähinnä sekoilua eikä systemaattista kustannustehokasta sijoittamista.